存量房贷下调幅度-存量房贷利率下调可能吗？

7月14日，央行货币政策司司长邹澜在国务院新闻办新闻发布会上表示，按照市场化、法治化原则，央行支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

这是难得的官方直接就存量房贷利率做出了一些解答。

房贷下降影响？

现在一般房贷定价采取LPR加减点的方式。

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根据6月20日的LPR报价来看，房贷利率就是4.2%加减基点。而2022年相关发文规定“对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。”

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因此如果本身是在LPR加点情况下的存量房贷，和现行存量房贷相比其利率差为 “之前的加减点+20BP”,加之今年一次LPR调降10BP，如果存量房贷LPR调整更新规则在6月之前的，那么存量与现在首套的差至少为”之前的加减点+20BP+10BP”。想想之前很多存量房贷加点还不少，甚至有些100BP以上，平均下来应该也有30BP以上。

比如4.4%贷款利率，与4.2%-20BP相比，相差40BP，假定130万本金计算，130万乘以40BP,一年就可以节约5200元，对应到每月就是433元。对于个人的感受因为贷款额和之前利率，感受的差距是不一样的。

按照一季度个人住房贷款余额38.9万亿元（数据来源WIND,央行），如果全降按照30BP算，居民将1年节省贷款利息支出1167亿元。按照2022年全年的社零数据43.9万亿，占比0.27%，相当于节省的贷款利息用于支出的话，将提升社零数据0.27%。

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虽然和8.2%相比，绝对值不大。但对于今年月涨幅开始收窄的消费数据，还是有很大意义的。特别在促进消费、内需与坚持“房住不炒”的前提下，提升居民收入的一种方式就是降低刚性支出。毕竟金融要支持实体经济的。

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