简七理财
理财科普小能手
蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条……巨头们好像都急着把钱借给我们。
看起来方便快捷，但实际成本真不低。
很多朋友都会问我们，网上借钱是不是更划算？
也难怪，现在越来越多财大气粗的互联网巨头，就都盯上了个人贷款这块大蛋糕。
其实万变不离其宗，无论如何借钱，都是成本和收益的比较。
实际利率并不低，大多超过10%
巨头是来做生意的，借款利率多在年化8%~20%之间。
提到借钱，我们自然最关心的就是利息成本。目前互联网借款的利率多用日利率标示，通常日利率在0.2%-0.5%，实际年化利率在8%~20%左右，比银行贷款利率着实高了不少，绝不是长期借款的好选择。
前段时间有个“机智”的朋友和我们说，他准备通过借呗借钱买理财，可以无风险套利。
比如，他计划在2016年3月10日借1000元，12个月还款，系统显示其利率是0.4%，而还款方法如下：
“你看，一年才79元的利息，我把这1000元买个10%的P2P，期末收回1100元，白赚21元啊！”
我们一听，果断阻止了这位朋友。目前，网络借贷基本采用等额本金的还款方式。实际上，他从第一个月起就在还1000元的本金了！而这笔借款的实际年化利率是15.53%。
说明：
计算方法，使用Excel的XIRR，输入每笔现金流和对应时间即可计算得到
这个计算公式还是非常实用的，对比任何两个借款渠道，都可以用它。
优点也有：放款速度很快，流程方便
应急还是可以考虑的
比起大多数银行贷款至少三五天，向朋友借钱还要看脸色，偶尔应急时找“网络金主”还是不错的选择。
再举个例子，马虎的小K今晚突然想起，公司的报销款还没下来，但明天就该还3万块钱的信用卡啦！一时手头紧张，小K怎么办呢？
信用卡逾期、信用卡分期的日利率往往超过0.5%，而且逾期还会大大影响个人信用。这时，小K发现自己的某个网络借款平台的借款日利率只要0.3%哪个平台借款靠谱，那么他果断可以使用该网络借款，低利率的新债偿还高利率的旧债。
不过，千万别上瘾哟。
提前还款先还利息
想提前还款，本金利息都要还
既然网上借款利率也并不低，很多小伙伴也会问：是不是可以提前还款，减少利息支出？
答案是肯定的，目前网上借款基本都可以提前还款。所以，面对较高的借款成本，有钱的话不妨先提前还款。
但是，有一个需要注意，提前还款的金额，优先偿还应付利息，有多余的话才会减少本金。
继续说回开头借了1000元的朋友，如果一个月后他发觉自己的问题，为了减少损失，希望一次性提前还全部借款，那么他必须还款：
1000+1000×0.04%×30 = 1012元
对了，提前还款没有其他手续费这点，还是挺好的。
在线贷款，同样影响个人征信
现在，信用记录覆盖的行为越来越广泛，网络借款自然也会纳入其中。所以，珍惜个人信用，找网络金主借的钱，也要记得按时还款。
另外，还有小伙伴提醒，频繁的查询信用额度也可能会影响个人的信用。而开通网上借款、更新查询网络借款额度，实际上也会对我们的个人信用进行查询。
所以，没有需要的话，建议不要频繁查询网络借款的额度。
附：网上借款渠道信息
最后，我们为有需要的小伙伴汇总了阿里借呗、微众银行（微信）微粒贷、京东金条三大最常见的互联网巨头的借款平台信息。
收藏一下，以备不时之需。放眼望去，各有千秋啊：
另外，银行们显然也是感受到了来自网上的冲击。
一些传统银行也开始推出一些便捷的借款产品，例如，去年中信银行推出的“随借金”，无论是放款速度还是利率方面，都和网络借款差不多，也可以作为备选。不过，借款期限实在是很短。
最后，我们还是想强调，网络借款主要适合用来应急，实际利率还需要认真评估，往往超乎你想象的高。
虽然是多个选择哪个平台借款靠谱，但最好的方法还是，尽量不要让自己陷入需要应急的情况中。
P.S. ： 本文仅做客观测评分析，无任何广告成分。
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