能赚钱的支付宝-支付宝爆款又有三项升级，马云这是不打算挣钱了吧！

前两天，支付宝里的一个爆款产品，突然宣布要“升级”了。

该产品上个月中才上线，也许是产品做得太好能赚钱的支付宝，命中了大众的痛点能赚钱的支付宝，一个多月时间用户就暴涨到2千万！这就是保险界的新晋小鲜肉，“相互保”。

不过，因某些监管方面的原因，这款产品不能姓“保”了。27日产品升级，合作方信美人寿退出，由马云家的蚂蚁金服独家运营，名字也从“相互保”改为了“相互宝”。

菜鸡看了下来，升级后的产品服务模式不变，但作为大家刚需的重疾保障，价格比市面上最便宜的重疾险产品，起码便宜了22%。

看来这次，支付宝也许是要赔本赚吆喝了。升级后到底值不值得买？之前已经加入的朋友，该选择退出还是继续？下面我们来聊聊。

我们先来看下，这次产品变更都有哪些明显变化。

最明显的就是，原先的“相互保”，是一款保险产品，提供重疾保障。不过这款重疾险不像传统的商业保险，而是一种新型的相互保险，费率比传统重疾险要低很多；且不用一开始先缴费，而是事后分摊。（对产品不够清楚的朋友，可以看菜鸡具体介绍）

升级成“相互宝”后，就不再是保险产品了， 而是变成了一个纯粹的互联网互助计划。这意味着，相互宝从此就和水滴互助等性质雷同，既不受保险法规监管约束，但同时也不受监管保护。

虽然这出“分手”有些尴尬，支付宝方也是蛮实在，没有直接撂担子下架，而是选择对已有用户负责的态度，并且还做了挺实在的几点“弥补”，帮用户压压惊：

1、管理费从原来的10%下调到8%，费率更低了；

2、只要在今年年底前加入，到明年1月31日前免除分摊费用，由蚂蚁金服来承担，意味着现在加入可以免费2个月。

3、2019年每位用户分摊费用最高不超过188元，用户成本支出更确定和透明了。

有些朋友会觉得困惑：好好一个产品为什么要改，是不是有什么问题，升级后的产品还值得买或者继续吗？

下面说说菜鸡的几点理解，供朋友们参考：

首先，在菜鸡看来，对用户来说，产品升级前后，服务的模式并无实质改变。这次产品升级，可能更多是由于创新跟监管间的暂时不兼容造成——政府监管往往是滞后于技术创新的。

其次， 虽然这款产品不再是保险产品了，但既然还能继续做，说明产品本身并不存在违法违规问题。而以阿里系的实力背景，大家也大可不必担心万一真生大病了，蚂蚁不给钱赔。

最后，在产品依然性价比很不错的情况下，升级后变得更便宜、费用负担也更透明了。

管理费降低、免费两个月，这都是实实在在的优惠。菜鸡其实最看好的一条，是明年每位相互宝用户总分摊费用设定上限为188元，超出部分由蚂蚁金服来承担。

这条有两个好处，一方面是费用更明确透明了。以前大家可能会有个疑虑，不知道投保后会分摊多少钱，怕太贵了不划算，现在有了明确的封顶线。

而另一方面，上限188这个费用，作为重疾保障来说，是菜鸡到目前为止看到最划算的。

菜鸡上篇文章曾做过比较，市面上目前一年期商业重疾险，30岁男性对应30万保额的，最划算的至少要年付240元；相互宝2019年只需最多188元，相当于起码便宜了22%。

因为保障内容方面完全一样，简单理解就是“加量不加价”。假如2019年后新的保费变贵了，觉得不能接受，直接退出就好。

升级后，菜鸡刚才看了下，才两天时间，目前已有495万人加入了新计划，看来大家还是挺认可的。值不值得加入，大家不妨可以参考上面的分析再自行决定。

菜鸡最后再提醒两点：

1、新产品将变成纯粹的网络互助计划，不保证今后能长期持续提供保障。

好在如今，网络互助计划已经有一定普及度和人群接受度。菜鸡上次介绍“相互保”时，很多朋友就留言问它和水滴互助的区别。

本质上，互助计划的原理都是一人生病，众人分摊，而平台不追求盈利，具有公益性，因此参加的费用门槛比传统保险低很多。

近年来，通过各类互助计划平台，很多患者在最需要时拿到了10-30万的互助金。站在金融创新的角度，菜鸡还是挺认可这种互助的理念的。

2、相互宝可提供短期、低成本的重疾保障，适合当前预算有限的朋友，但不能长期代替中长期、额度大的正规重疾险产品。

菜鸡建议，如果你暂时预算有限，没有配置保费贵但额度高的重疾险，可以把相互宝作为短期替代或叠加。在资金充裕的情况时，额度更高的常规重疾险还是值得考虑的。

本文为“菜鸡说”原创，不构成投资建议，未经授权不可转载

菜鸡说

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