这个题目要完整诠释，需要综合解读
利差、死差和费差。
为了简化，本文先不解读利差，不影响整体逻辑和结论。
【买保险并不省钱】
场景：
有大师算过，明天开始，建国会遇到血光之灾，每天出门都有50%的概率掉100块钱，也只丢100块钱。
建国想说自己是不是应该买一个保险？
问：
保险公司该怎么定价？
建国应该买保险么？
因为每天损失是100块，概率是50%，所以保险公司的每天的赔付准备金也是50块，还不算资金成本、运营成本、销售佣金和利润。算下来，保险产品定价大概率在每天60元以上。
建国每天的预期平均损失就是50块，如果保险价格高过50块，哪怕等于50块，对于建国都没有经济学价值。
所以，从经济学角度讲，建国不应该买这样的保险产品。
【可以不买保险的场景】
小额风险
所以，但凡这个风险属于小额风险，我们可以自己承担，且没有经济压力，就没必要买保险了。
如果不考虑心理因素，自我承担肯定更符合经济意义上的最优化。
比如：
百万医疗的普通门诊责任
儿童意外医疗保险
【可以买保险的需求】
对冲小概率毁灭性风险
场景：
有大师算过，明天开始，蛋蛋会遇到血光之灾，每天出门都有百万分之一的概率损失全部身家导致破产。
蛋蛋的全部身家估值100万，蛋蛋想说自己是不是应该买一个保险？
问：
保险公司该怎么定价？
蛋蛋应该买保险么？
因为补偿金额是100万，概率是百万分之一，保险公司的每天的赔付准备金是1块钱，算上资金成本、运营成本、销售佣金和利润。所以保险产品定价大概率在每天2元以上。
蛋蛋每天的预期平均经济损失貌似是1块钱，但是对于蛋蛋来说，破产还会带来对事业和家庭生活的连锁影响，甚至生命的影响，综合影响是远高于账面的100万的。
所以，从经济学角度讲，蛋蛋买这样的保险产品还蛮划算的。
比如，医疗险和重疾险就是大部分人必买的保险。
保险的赔付，对于保险公司都是人民币。
治病和养病的钱，对于消费者来说就是生命权了，是用生命的价值来评估保险价格的。
所以大家都觉得成交很划算。
面对同一风险，保险公司和消费者不同的估值体系，才使得保险产品有了成交的可能。
扎心的提一句，对于特别有钱的人，完全可以自己承担治病和养病的钱，他们完全可以不买或者少买医疗健康类保险。
寿险和年金保险对于特别有钱人的资产传承，我们放在后面再讲了。
【可以少买保险的需求】
没有直接经济损失
保险产品，只是通过经济补偿来对冲风险。
如果这个风险不能通过钱来补偿，可以不买或者少买保险。
比如，儿童和老人的人身死亡责任保险。
我们买了少儿意外身故责任保险，就可以减少小孩子的意外概率了么？
并没有。
那我们买这种保险干嘛？难道是希望通过小孩子的意外身故来赚钱么？
从经济学分析，这种保险购买的意义并不大。
从实际生活角度出发，如果一笔经济补偿可以对冲万一发生不幸的悲伤情绪，买得起也可以买一点。
【结论：不同人不一样】
保险的购买明赚怎么赚钱，并不是一个绝对的理性的计算过程，里面对于大量的不可完全量化的风险，是靠拍脑袋来决策的。
这些决策过程，和不同的家庭环境、经济实力、教育背景以及乐观程度都息息相关，所以不同的人会对同一份保险做出不同的评判。
但是总的来说，还是有一定的规律的。
比如，所有的人，都应该，立刻马上，人手一份百万医疗或者惠民保，哪怕特别有钱的人也不例外（防备以后万一家道中落了呢）。
首套房，而且有高额房贷的，要给家里赚钱最多的人考虑配置定期寿险。
中产阶级，百万医疗或者中端医疗+重疾险基本是标配了。
家里流动资产好的，比如有大量股票基金或者存款的，可以少买重疾险。越是缺少流动资产的，越是要按照2-3年的收入来给赚钱的人配置重疾险。
【最后再来一句】
其实没钱的人不怎么需要保险，反正买不起。
其实很有钱的人，也不怎么需要保障型保险，反正没有用。（资产类另说）
保险就是用来收割我们这种小中产阶级的明赚怎么赚钱，好不容易爬到这个阶层，可别一场病就给我们踢到下面的阶层去了。
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