借三万块钱有什么办法-6岁收3万压岁钱，怎么花？我攒了一份管钱小能手培养攻略

“真棒之选”（id: ），从上海辐射全国，为5-14岁孩子精选有学有玩的周末、假期好项目。

每年春节期间，都会有一个“灵魂”话题，连续几天驻扎在热搜上——

压岁钱这件事，为啥家长们永远在纠结？

从教育的民主性来说吧，大家都说要“尊重孩子、信任孩子”，“压岁钱理应给孩子支配，爸妈不要占”。

但，如果压岁钱的数字上升到「万」为数量级，那孩子要是不懂如何储蓄，怎么合理支配，基本就等于给孩子机会乱花学坏了。

这种担忧，其实不无道理。别说压岁钱，任何一笔“巨款”到手，对于几乎每个孩子来说，都有相当大的冲击力和诱惑。

有人可能还记得今年一个“大新闻”——

陕西一名17岁的准留学生，在出国读书前一个月，竟将工薪阶层父母辛苦攒下的30万，挥霍一空。买了8000元一双的鞋，在“女仆桌游”消费近17000元，还有KTV、看话剧、住酒店、吃饭、按摩店办卡…欲哭无泪的父母，只得一家家跑去孩子消费过的店，希望能退回钱款。

类似新闻层出不穷，还有武汉10岁男孩玩游戏充值5.8万，湖南长沙12岁女孩频频在手机唱歌游戏里打赏，花掉了妈妈3万多元……

可见，当一个孩子无法正确看待、使用金钱，败家起来真的太可怕。

所以表面上，我们担心的是“压岁钱被乱花”；而本质上，我们最纠结的是：

今天，我请来几位特别懂的妈妈，一起来聊聊【关于钱的干货】，以及如何教孩子会花钱、会赚钱、能守住钱，还能让金钱发挥更大作用（ps：本文绝不是理财广告、财商课程广告，请放心食用）。文末还有福利，来自巴菲特给孩子制作的【财商科普动画片】哦。

从小擅长支配金钱的孩子，可能反而很“抠门”

我有一个朋友，她在我的眼睛里，完全就是个传奇啊。

比如，她上大学的时候，房价只有2000多不到3000块一个平方，她觉得好便宜啊，就跟她爸妈要了几万块钱首付，买了一套20平米左右的小房子，然后每天去给初中生当家教，当时的家教费是15块钱一小时，她每个月的收入正好能还清房贷。

等房贷还清了，她又以小换大，换了一套大房子，现在，那套内环内的大房子……

不说了，说多了我全是泪。

再比如，她大学毕业刚参加工作的时候，不知怎样分析了一通，说现在进股市正好啊！然后她就每个月把自己的工资投进股市一点，每个月投一点，然后十几年过去，本金翻了不知道多少倍！

更让人流泪的是，她还在股市大跌前把股票全都套现了。

她轻轻松松地说：“我赚够了，都觉得自己有点赚多了，就出来了。”

她买黄金，赚了；她买基金，赚了；她换美金，又赚了。

再后来，连她自己都觉得投资是自己的特长了，就在工作之余考了个MBA，然后跑去投行赚百万年薪去了。

让我记忆深刻的是，当我们还是穷学生的时候，有一次我和她一起吃饭，她和我认认真真分析存款的几个类型，告诉我同样一笔钱，用这个方法存和用那个方法存，利息能相差多少，她还指点我如何把自己的二手物品和书籍拿去卖掉……

我记得当时还笑话她，说她掉进钱眼里钻不出不来了，我还说，有计算那几块钱利息的功夫，我不如去吃个鸳鸯火锅，那几块钱利息，连吃个鸳鸯火锅都不够。

可是十几年后的今天，我才明白——不积跬步，无以至千里。我必须送给她一个大写的“服”字。

我曾经问朋友：“你为什么对理财那么敏感呢？”

她说：“很小的时候，我爸我妈就让我管钱呀，我们出门玩，钱都是我管的，预算都是我做的！我想买个电脑，我爸妈会支援一部分钱，剩下的需要我自己想办法，买手机也是一样的，我从小就知道：钱不是从天上白白掉下来的！钱是靠努力工作才能赚到！”

听了朋友的分析，我郁闷地发现——原来我一直以来都是穷人，是因为：输，在，了，起，跑，线，上！

每年过年孩子都会收到一大笔压岁钱，多则小几万，少则大几千。大多数家庭对于孩子的压岁钱会怎么处理呢? 我猜想一般都是做“没收”处理吧，给出的理由大多数是“我帮你存着”或者“父母也给人家发压岁钱呀，这都是换的”。

可对于孩子来说，凭自己本事得到的巨款说没就没了，内心一定会比较失落。

能不能换种说法，告诉孩子们“父母帮你去投资”呢?

要讲清楚“投资”的概念，还真太容易。由于我家娃已经大概懂得了“利润”的概念，所以可以和他沟通这件事儿了。

在财务方面，投资的类型包括房地产、基金、证券、理财产品、贵金属等等。之后这些投资也许会提供未来的现金流，也许其价值会增加或减少。

我们要让孩子懂得，投资也是有风险的，在投资过程中要懂得以下原则：

对于一些新型的投资方式，例如虚拟货币等，如果孩子能听懂，也可以讲讲，但一定要让孩子们头脑里有风险意识。

讲完了投资的好处与风险，那么我会告诉孩子，今天有一个机会放在你眼前：这些钱还是你的，但是暂时放在我这里帮你做组合投资，并且可以承诺：不论投资成败与否，我都将按复利价值计算给你。

为此我特意做了一个表格拉出复利值。

“以假设平均每年收到2万元压岁钱为例，且按12%的超高固定复利收益计算，到22岁大学毕业，你就可以得到200万元！到时候你要拿去做投资、创业、做首付或者花掉，我都不管你，你看怎么样? ”

“哇！投资能让我的压岁钱涨5倍！妈妈你快帮我投资！”小财迷叫到。

我们班上8到9岁的学生刚刚结束一个教学项目，在这个项目中借三万块钱有什么办法，他们从零开始，开办了属于他们自己的公司。

他们自己——

制定商业计划

进行市场调查

制造产品

为产品定价

最后，在市场上出售商品

购买他们的商品的都是大人，他们使用的是真正的钱。

在孩子们制定商业计划之前，来自硅谷的企业家家长纷纷“现身说法”，为孩子们讲解他们的创业经验和失败的故事——

在和真正的企业家交流的时候，学生们提出了下面这些问题：

我们听到了那些关于失败、再次尝试和坚毅的故事。

在做生意的过程中，学生们把二到三年级数学技巧灵活地运用起来，包括——

运用数学知识，孩子们可以——

另外，孩子们还学到了——

当选择项目的时候，一个学生烤了饼干，另外一个编织了手提包，还有一个孩子给他自己拍的照片安装了相框……孩子们了解到，自己的兴趣爱好也可以带来收益。

在完成项目的过程中，老师曾经问其中一个学生：“你感觉最难的是哪个部分？”

孩子回答：“最难的部分是，我需要搞清楚要做多少个米花糖。如果我做得太多了，我会损失钱，如果我做得不够，我就得不到更多的利润。”

不过，孩子最后找到了解决方案：“我问老师到底会有多少人到售卖会上来，他说大概会有40个人。我想，不是每个人都会来买米花糖的，所以我决定做20个。我觉得我做对了。我在售卖会差不多结束的时候卖光了我的商品。”

寻找和解决问题，这是21世纪最重要的生存技能之一。

最后，学生们挣了365美金，没有自己花，而是全部捐献给了世界野生动物基金会。这是财商课中关于回报社会的重要一环。

最后请对号入座

– Z h e n X u a n-

《财商教育分年龄教育要点list》

股神巴菲特告诉我们，金融理财教育开始的越早越好，教孩子了解金钱以及如何正确管理金钱。

特老师找到了美国知名育儿杂志《家长》的一篇文章，翻译好了咱们共同学习（提示：以下内容您可以根据自己的实际需要挑着看）——

《财商教育里程碑：根据年龄学理财》

三岁：练习等待

在这个年龄，孩子应该学会等待，培养耐心，也该明白——在愿望不能马上实现的时候应该怎么做。

简单的“延迟满足”训练，能让他们受益终身。

方法：告诉你的孩子，你会給他一块饼干，但如果他多等10分钟，你就可以給他两块。鼓励他选择多等10分钟。

收获：明白耐心等待往往能得到更好的结果。

四岁：学数数

你的孩子可能还无法了解金钱的意义，但他已经能够很好地数数了，有些孩子还能掌握简单的加法。

因此，你可以开始把简单的数学技巧和财商教育联系起来。让孩子明白“数学有用”，同时还能提高他学习数学的兴趣，真是一举两得。

方法：给孩子一堆面值各异的硬币，让他数数一共有多少钱。每个星期向他介绍一种新的硬币，比如“这是一个一毛钱，这是一个一块钱”。让他练习从一堆钱里把特定的硬币全部找出来。

一旦孩子弄明白了所有硬币的名称，让他给所有硬币分类。每个星期都给他更多硬币，增加挑战的难度。

收获：硬币的名称和大小（额外加持加法技能）

五岁：拒绝不合理要求

这个年龄的孩子开始学会相互攀比了，我们要在他开始叫喊“可是Tommy有一个”的时候制止他。

方法：告诉孩子“我不可能给你买所有你想要的东西，所以你只能选择最重要的。”

当孩子在商店里看到两样东西的时候，让他只选一个。

无情的事实是：让妈妈对孩子说“不”有时候比让孩子接受拒绝还要难。

收获：让孩子明白——买东西是需要花钱的，所以你无法得到所有想要的东西。

6岁：发放零花钱

许多专家都建议，在孩子6岁的时候，为他们提供零用钱，这就意味着：当他们想要什么东西的时候，他们可以自己决定如何存钱来实现目标。

方法：每个星期给孩子一定数量的零用钱。具体数量根据家庭和个人情况调节。

通用的做法是：几岁的孩子就发几块钱，比如：6岁的孩子每周6块钱。

请注意，一些专家认为——零花钱不应该和家务挂钩。零用钱只是用来教会孩子理财的工作，而家务是必须承担的家庭责任。

收获：如果你需要什么东西，你必须弄清这样东西值多少钱，要想得到它借三万块钱有什么办法，你必须学会储蓄。

7岁：“长大以后做什么？”

在这个年龄，老师会问孩子“长大之后想做什么？”因此，现在是和孩子谈论未来职业的最好时机。

你还应该向孩子提到，尽管工作是为了挣钱，但如果足够幸运，你同时也会在工作中找到乐趣。努力让孩子感到：工作挣钱是积极向上的事情。

方法：问问孩子，他未来想做什么工作，让他把自己梦想中的工作画出来。

和他一起动手，也给你自己的工作画幅速写。向孩子解释，你在工作中承担什么责任，你为什么选择这样的工作，以及你为什么喜欢自己的工作。

收获：让孩子明白，人们工作是为了挣钱，但他们可以尽量选择自己感兴趣的事情作为事业。

8岁：了解成本

孩子所掌握的加减法已经足以让他轻松了解金钱的来源和去向了。

方法：从现在开始，在你支付账单的时候，让孩子坐在身边。数据——特别是租金和贷款——对他来说数额巨大，无法完全理解。但你可以让他帮着做一些简单的记账工作，或者把一些数字加加减减。

收获：让孩子明白，成年人必须支付账单，但只要有足够的收入和积蓄，付账就不是问题。

9岁：开一个存款账户

到了9岁，孩子已经有足够的自制力，可以了解存款的意义了。这是给孩子开立存款户头的最佳年龄。

方法：带孩子去开户，在里面存上比如30块钱。但不要让他随意取款——如果他想要花一大笔钱，比如说买一辆自行车，让他先来征得你的同意。

你还要告诉他，如果他想存款，你随时可以带他去银行。孩子每存一块钱，考虑给他一块钱作为奖励。

收获：攒钱太有趣了！

10岁：传授用卡知识

在孩子小学快毕业的时候，肯定早就有人向他提起过信用卡的用处了。在他被同龄人的错误信息和坏习惯误导之前，把正确的知识传授给他。

方法：把你皮夹里所有的卡片都拿出来。告诉孩子哪些是储蓄卡，哪些是信用卡……向孩子解释不同卡片之间的区别。

等你到商店消费的时候，让孩子帮助你刷卡。

同时告诉孩子，刷卡会对账户带来什么改变。如果你们使用的是信用卡，你可以这样说：“刷这张卡，就等于向发卡机构借了一笔钱——如果我不按时偿还，他们会对我罚款，但我一直都会按时还款！”

收获：借记卡和信用卡的原理，以及按时还钱的重要性。

11岁：理性消费观

这个年龄的孩子会得到各种各样的信息，人们会告诉他们：买这个很酷，买那个很时髦。你所要做的，是把孩子拉回现实。

方法：一起翻看杂志，给孩子看各种品牌广告。猜猜看广告商都为广告付出了多少费用，告诉孩子，他们在设法操控消费者的情绪，使其购买商品。

收获：学会理性消费。

12岁：示范理智购物

当孩子进入青春期的时候，他们应该学会理性购物。家长应该告诉他们——什么时候可以购买便宜的商品，什么时候应该购买高品质的商品，以及，如何判断商品的品质。

方法：带着孩子去购物，向他们展示价格便宜的商品和同类的高品质商品。告诉他们如何分辨两者的差别（比如，衣服的材料和剪裁，名牌商品等等）。

当你选择便宜的那件，解释原因；当你选择更贵的那件时，告诉孩子你为什么愿意为它付出更多钱。

收获：价格并不是做出消费选择的唯一条件——做出聪明的选择比仅仅选择好的或者选择便宜的更加重要。

13岁：接触股票市场

现在，你的孩子肯定听说过很多关于股市的词汇了。是时候上点高难度的理财知识了。

方法：告诉孩子：“爸妈在股市投资，来让我们的资本增加。在短期内，我有损失的风险，但是长期来看，这是理财的好办法。”

给孩子看“标准普尔500指数”（你没有必要告诉他这个指数的确切名称，只要把它称为“市场”就好了）。他可以看到，虽然数字有时候会下降，但随着时间的推移，其总趋势是上升的。

收获：股市如何运转，以及，为什么人们会投资股市。

14岁：让你的孩子工作

在这个年龄，你的孩子开始更多地和朋友出门玩，花费更多钱购物。零花钱开始不够用了……现在，是时候让他们为了挣到零花钱而工作了。

做法：无论是帮助照顾孩子还是给邻居剪草坪，让你的孩子在工作中感受自己挣钱的能力，以及花自己钱的自由。

比如，如果你的孩子想要一件120块钱的毛衣，告诉他：你必须照顾弟妹12个小时来挣到这笔钱。

收获：必须通过工作来获得想要的东西；还有，如果你能工作挣钱，你就能拥有更多的选择。

15岁：开立支票账户

当你相信孩子可以对自己负责的时候，给他开设支票账户。他可以在支票账户里自由储蓄，有需要的时候还可以自己填写支票。

不要帮助孩子在这个账户里存钱。他应该从自己的积蓄中拿出钱来，也可以放学以后打工赚钱放入这个账户。

做法：成为孩子支票账户的担保人。和银行工作人员谈谈你开立账户的目的——让孩子尽早实现财务独立。

告诉孩子，他必须对支票账户负起全责，如果他花费超支，你不会为此承担后果。

学校活动需要付钱的时候，让孩子自己填写支票。

每个月坐下来和孩子对账。

收获：拥有财务管理的大局观，以及，如何管理一个支票账户。

16岁：找到平衡

高中阶段，孩子会非常繁忙：运动、课外活动，学业压力……是时候教会孩子如何在压力下找到平衡了。

如果他过于热衷挣钱，可能会影响正常的学习和生活。

方法：如果发现孩子千头万绪找不到方向，你可以腾出一个下午，泡点热巧克力，做点饼干，和孩子一起整理一下他的日程表。看看他的日程安排是不是不够科学，谈谈他应该如何处理压力，如何放松自己。

收获：了解每个人都有极限，钱是好东西，但是如果为了挣钱，失去了生活的平衡，那是得不偿失。

17岁：解释信用报告

孩子也许正在做上大学的准备，他需要了解“信用”的概念。

方法：和孩子一起上网检查他的信用得分，如果他还没有任何分数，告诉他如何能够拥有自己的信用分数。

让孩子明白保持高信用得分的重要性——信用好才能获得购房购车的贷款，以及，获得良好的信用分数需要很多年的努力。

收获：如何查询信用报告和积分，以及为什么信用十分重要。

18岁：研究贷款

在孩子进入大学或者开始工作之前，他需要对贷款有个全面的了解——他现在借钱使用，但是未来要支付本金和利息。

孩子之前已经学习了信用卡知识，现在要让孩子了解按时支付贷款月供的重要性。了解学生贷款的种类和金额，接下来，制定储蓄和还款计划。

收获：了解贷款知识，承担起作为一个成年人应有的责任。

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