为什么警察说网贷不用还-深陷网贷还不上了怎么办？律师教你如何上岸

上次写过一篇文章惹上高利贷、套路贷怎么办的问题，主要介绍了高利贷，套路贷的基本法律问题和一些简单的应付催收的方法。

其实网贷也有很多种，一些是正规的网贷平台，比方说支付宝蚂蚁借呗，微信微粒贷，我刚毕业的时候，没生活费了也靠这俩平台救济。这些平台有发放贷款的资格，上征信，与信用卡信用贷差不多，利率合法，按时还贷不会产生任何不良后果。

还有一些网贷不上征信，也没有发放贷款的资格。有的是利息费用超高的高利贷，当事人之间有合同，能够找到背后的主体。有的甚至连公司名字都要隐藏，通过香港服务器挂载APP，收取高额的利息和手续费，故意制造违约，然后介绍当事人以贷养贷，最后债务滚雪球一样越滚越大，今天我们要讨论的是不上征信的网贷。

前两天一个广州中山的女孩看了我的文章以后打电话咨询：网贷公司宣传低息借款，一个女孩刚开始借3000，但实际到手1600，几天时间就要求还钱，算下来实际年利率高达百分之几千，然后对方又故意制造违约，介绍女孩去其他平台以同样的方式借款，以贷养贷。短短一个多月从1600滚到了10多万，然后开始爆通讯录催收。当事人报警，警察说是民间借贷不予理会。

当然套路贷的形式不止这一种，比方说有些整容医院，打着免费体验的幌子把一些女孩子骗去整容，然后手术台上说发现问题要交钱，然后推荐分期付款，再然后故意制造违约，后面的套路就都一样了。

在咨询了警察，催收从业人员，银行不良资产处理人员之后，结合自己的从业经验，写下这篇经验之谈，希望能够帮助到已经深陷套路贷的人。

对于以贷养贷的人首先要做的一点就是停止借新贷。必须停止，然后考虑已经借了的网贷怎么摆脱怎么上岸的问题。

先总的来讲电话催收的问题吧，大部分的电话催收都是这样的：电话轰炸、短信轰炸、爆通讯录、P图送花圈等等并且催收员的语气会非常恶毒，其目的就是摧毁你的社会关系，让你没脸见人，逼你尽快还债。

大部分人接到这样的电话心里就慌了，因为清楚自己借网贷的事实为什么警察说网贷不用还，而且现在债务已经累积太多根本还不上了，我们国家目前又没有个人破产制度，催收员一威胁就完全没主意了，或者拼命的借钱往催收员指定的账户打，或者拼命的哭求人家宽限饶恕，把事情告诉家人举全家之力把房子卖了还贷，或者有的女孩听从催收员的指示去卖淫等等，什么事情都有可能发生。

其实催收员的威胁无非几种情况

第一，暴力威胁。这种情况前几年比较常见，但现在因为打黑除恶的缘故，暴力威胁的比较少了，即使暴力威胁也没几个人敢真正上门，当年勇敢上门的那些人现在要么藏起来了，要么监狱蹲起来了。即使真正有人上门的话，只要使用暴力，或者3个以上的人进入你家，报警的话警察一定会管。

第二，威胁警察抓人坐牢。很多当事人没有法律常识，以为真有警察会去找他。实际上真正的警察绝对不会为这种事情去抓人。坐牢就更不归警察管了，一个人坐不坐牢得经过检察院，法院层层把关，剥夺人身自由的大事，不归警察管。事实上我国目前关于不还钱而坐牢的只有两个罪名，一个是信用卡诈骗罪，另一个是拒不执行法院判决罪。信用卡诈骗罪的其中一点：指恶意透支银行信用卡5万元以上，逾期三个月以上构成信用卡诈骗罪。另外拒不执行法院裁决罪，看名字就知道了，就是法院判了，强制执行的时候你阻扰执行，情节严重就有可能构成拒执罪。

第三，威胁起诉。我不知道当事人为什么把这当成是威胁，大约是当事人分不清民事诉讼与刑事诉讼的区别吧，可能新闻里经常看到某某被判多少年，就以为只要进法院就会被判关进监狱。如果对方真来起诉你的话，你应该感谢他们。因为法院最多支持24%的年利率，比起套路贷百分之几千的利率简直是太仁慈了，而且你还因此找到你一直找不到的背后主体。催收人员通常的手段是伪造律师函，伪造法院传票，冒充法院人员打电话。但是你记住了法院的传票都是通过专门的法院专递寄送的，里面有对方身份信息，证据复印件等一系列内容。普通快递寄送，甚至微信发送的传票都是假的。

对于催收你应该做的事情

其实催收不好解决最大的问题并不是利息高不断骚扰人，而是你不知道主体是谁，不知道对方是谁，所以你想通过法律手段跟他解决问题都没办法，没有明确的被告和证据，你怎么起诉人家呢?

所以接到催收电话的时候你可以反问对方叫什么名字?代表谁催收?公司叫什么名字?借款证据呢?

当然如果有催收员敢回答你这些问题，录音作为证据保留好。然后去当地的信用网，企查查或者天眼查等工具查那家公司的经营范围有没有“发放贷款”四个字，如果有，就结合你之前被套路的证据和催收录音向当地的金融管理部门举报。如果没有，就像当地市场监管部门举报其非法发放贷款。

这种情况一般都发生在一些还算比较正规的公司，通常也只是利息高到36%而已，不一般会产生利滚利，借新还旧，以贷养贷的问题。你举报了之后一般会有公司负责人出来跟你谈判，这个时候你可以和他们谈只还本金，免去部分利息等等。还完之后就可以顺利上岸，远离高利贷。

当然更多的情况上是没有催收员敢回答你这几问题，因为他们也怕暴露了自己。他们通常的应对方式就是狠狠地说：叫你还钱你听不懂吗?自己借的钱你自己不知道吗?等等。这个时候你不要慌张，不要软弱，可以跟他僵持和对抗。比方说：你都不敢告诉我你是谁，都不敢把证据拿出来就让我还钱?有这样的道理吗?你想钱想疯了吧!有本事你来起诉我啊!

这样僵持下去很大概率上你会被爆通讯录，这个你可以告你身边紧要的人，让他们以上面同样的办法接催收电话。同时保存好对方骚扰你亲友的证据。

另外，有的人拼命借钱往催收员指定的银行卡里打，或者将现金交给制定的人，这样能够一次或者两次就还清，最后却发现这是个无底洞，永远也还不清。

其实当你决心要彻底了结这个问题的时候，你一定要先搞清楚对方的主体，对方出示你的借款合同，你们之间达成书面的还款协议，对方签字盖章以后再按约定还款。

还款一定要打入对方的对公账户或者还款协议里面约定的账户，不能对方随便给一个账户你就稀里糊涂的把钱打过去了，因为对方很可能给你一个与对方毫无关系但又实际控制的银行卡，你钱打过去，对方立马派人取现金走，然后不承认你还款了要求你重新还，你不能证明那个卡号是对方给你的或者那张卡与对方有什么关系就只有吃哑巴亏。

至于被逼到卖房卖淫，收集好证据然后报警吧！警察一定会处理的。

网贷可以不还吗?这是我被问得最多的问题。

很多咨询我的人无限浪费我的时间其实就想从我这里听到一句，网贷不用还了。即使我真的告诉他一句：网贷你不用还了，他们又会磨磨唧唧半天。有的人甚至连信用卡，蚂蚁借呗这种欠的钱也来问可以不可以不还。于是我只能说一句政治正确的话，欠债还钱是最基本的道理，法律规定民间借贷利息24%以下的应该还，以上的不用还。

前面开篇就讲了，一些网贷是上征信的，比方说支付宝借呗，微信微粒贷，京东白条，百度有钱花等。

高利贷和套路贷是不可能上征信的，所以这种网贷的本质就是民间借贷，属于民法调整的范畴，没有触犯刑法警察不会抓人也不会坐牢。

其实这种网贷的坏账率是非常高的，是银行坏账率的几十倍，面对不还债的老赖，这些网贷公司根本就无可奈何！正是因为这个原因，所以这些网贷平台就有了电话轰炸，爆通讯录等催收手段。这种轰炸一般扛上两到三个月就不会再有了，因为你已经被列入客户黑名单，你的贷款被计入坏账了。由于大部分金融服务机构客户信用信息不互通，所以网贷违约给你造成的影响也仅仅是在这家网贷平台或是与之信息互通的其他几家网贷平台不能继续贷款而已。

关于哪些情况需要报警，以及报警需要提供哪些证据的问题

像开篇这种典型的套路贷，而且属于极端情况(如果情况属实)，肯定是需要报警的，这是现在打黑除恶的重点整治对象。报警的时候需要提供当时的借款合同，聊天记录，APP链接为什么警察说网贷不用还，催收录音等其他作证资料，不存在警察不受理的情况。如果真像女孩说的那样当地警察不受理，可以尝试找一下当地经侦大队或者找找他们的上级。

当然警察也是普通人，他们也不是万能的，警察会在职责范围内帮你，更多的还是需要当事人自救。

最后希望大家美好生活，远离高利贷、套路贷!

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