“我想回归正常生活。”网贷人李志写下这样一句话。
关于“网贷”和“网贷人”这个话题，就从兜兜和李志两个人讲起。兜兜在上海，李志在济南，交集就是两个人欠下不少的钱，基本都是网贷。
除此之外，李志是兜兜创建的“自救群”的群友。
类似的“自救群”，兜兜有20个，他收集了3000多个网贷人的基本信息，Excel表码得整整齐齐。“昵称、年龄、地址、职业、收入状况、目前债务构成状况、目前债务总额……”
01
涉水沉溺
这里的涉水沉溺，指的是深陷“网贷”。
兜兜的Excel表中有一个条目叫“因为什么欠下的”，关于“沉溺网贷”，原因多种多样，比如“超前消费”“投资亏空”“创业失败”“被骗”“缴纳学费”“赌博”“炒股”“住院”等等。
李志沉溺网贷是“超前消费+创业失败+被骗”的结合体。他今年30岁，三十而立没“立住”，还欠了三十多万元外债，具体是三十万多多少，他自己也不知道，“不想知道得太清楚，也算不清。”
李志的欠款来由：
2015年、2016年这两年，李志做LED屏生意，二十五六岁的年纪，意气风发，挣了在他看来还不算小数的一笔钱，日子过得也舒坦。
从2016年的下半年，和朋友合伙做二手车生意赔了20多万，“很好的哥们，把钱借给他，公司亏损后跑路了。”
2017年，李志想着挣快钱，赶紧把窟窿补上，又和另外一个朋友开了个公司做股票，半年又搭进去十二三万，最后还是亏损。
和朋友撕破了脸，也诉诸公堂。法院虽然判李志胜诉，可钱依旧没要回来，又丢了一个朋友。至此，三十多万元的外债欠下。
李志开始频繁在借呗、微粒贷、京东金条、招联金融等平台“贷款”，从信用卡套现。也就一年的时间，债务一度从三十多万变成了六十多万。
和李志不一样，兜兜第一次网贷是因为要交房租。
2015年刚到上海时，2000元一间的房子，和朋友合租，一人1000元，押一付三，一次性交4000元，实习期工资只有3000元，怎么办？开始尝试网贷。
进入2019年，兜兜的经历开始逐渐和李志相似。开淘宝店做副业卖衣服赔钱、朋友借钱不还，“亏了的那一批货，最后都捐给山区了。”
“我最高的时候欠四十多万（元），理论上只用了二十多万（元）本金，网贷的利息太高了。”兜兜分两次给新时报记者发来这段话。
为什么会沉溺于“网贷”？“第一贪婪，第二缺少规划、消费过度，第三对人性的评估不到位，第四懒。”李志一条条列出了他认为的根本原因。
02
“坦白从宽”？
2020年11月3日，兜兜拉新时报记者进入了他的两个“自救群”。
进入第一个群时，说让人瞠目结舌都不为过。新时报记者下意识地截了一张图，整个屏幕，充斥着“逾期”“上岸”“强制”等字眼。其中一个人的备注是“阿阳—郑州—87万—无业—堕落中”，尤其刺眼。
新时报记者在群里观察了17天，搞懂了“网贷人”的一些“行话”：“上岸”是指还清债务；“强制上岸”是指全部逾期，不再以贷养贷；“爆通讯录”是强制催收的威胁用语，指负债人的亲朋好友会收到平台的催收电话，让负债人“社会性死亡”。
“一个月有30天，有20天是账单日和还款日，一睁眼就要还利息。”李志拿起手机给记者看备忘录，上面是每个网贷平台的还款日、每张信用卡的还款日，还嘟囔了一句“看不到希望”。
2018年，李志花钱开始抠抠缩缩，父亲发现异常追问原因。他逃不过，鼓足十二分勇气说了个善意的谎言——“做生意亏了10万块钱”。于是，父亲托关系从老家的银行贷了10万元，让李志在4年内还清。
兜兜的家人至今不知道他欠了四十多万元外债。兜兜在他的帖子里写，“负债”这种事儿，除了对负债人本人是一种伤害，对周围的人，特别是关心他的人，更是一种伤害。
为了还款，李志卖了老家的一套房子，60多万元，一半用来还款，一半用来在济南买房，李志叹气，“我得结婚，不能一直租房子，也得给女朋友一个交代。”
还了一半，还有一半。李志依旧喘不过气，夜深人静的时候，自己偷偷哭。这些话，他没跟父母说过，也没跟媳妇说过，采访中，他跟新时报记者说，“因为你是个陌生人，我要是全部跟爸妈说了，怕他们会把自己住的房子卖掉。”
“最对不起的就是我媳妇，她还房贷，收入供家里的开销。”李志仰仰头，把泪硬憋了回去。
关于跟家人坦白，兜兜建议一定要一次性告知，不要分期，不要留尾巴，“你可以不忍心跟家里人坦白，但催收不会不忍心。”网友否极泰来在兜兜的帖子下留言：“我坦白了，家底是空的，不能提供帮助，但能随时监督我，这也好。”
但在兜兜的Excel里的多数人是不敢坦白，最害怕的就是“父母知道”。坦白能从宽？未必，比如就有人给兜兜发信息，“我爸说我死了算了，不是东西，把一家害死，要我去死，给我磕头了。”
03
期待“上岸”
“我想和他，一起‘上岸’。”受访网贷人橙子，发来了她的“希望”。“上岸”是所有沉溺在网贷中无法自拔的“他们”共同期待的结果。
自救群里有人“上岸”了，一些不常冒泡的群友也会出来说上一句祝福的话。
群里的人除了吐槽，就是相互寻找个寄托，看看别人，再看看自己，再就是寻求一些“上岸”的“科学方法”，但是似乎没有“标准答案”。
有些“网贷人”无法自拔，选择轻生；有些人破罐子破摔，反正都这样了，好死不如赖活着；再有些人就是像兜兜和李志一样，试图自我救赎。
关于“上岸”的方式，兜兜说看到了好的一面，比如家人给的帮助网贷欠20万自救方法，群友的相互取暖；也看到了黑暗的一面，“其实衍生出一些灰色产业链，比如卖卵、代孕。”还有其他的，不宜说得过多。
兜兜除了自救，还在试着帮助别的负债者一起“上岸”。在尝试帮助几个网友分析债务情况并制定上岸规划后，兜兜觉得他可以做一些事情帮助到更多的人，“既然被大家需要，索性就好人做到底，坚持把这件事做下去吧。”
目前为止，知乎上有4000多个关注他的网友，Excel表里有3000多人。在知乎上有个专栏“网贷上岸之路”，里面有118篇文章，有他写的，也有其他“网贷人”写的，全是心历路程。
“我的期待就是你们的报道，多给予负债人一些人文关怀。”兜兜说，群里的人，包括他自己，某种程度都是病态的，很难融入正常社会了，“至少，我现在就没办法找份工作好好上班。”
李志算是幸运的，有一份月收入在7000元左右的工作，每个月还利息足够网贷欠20万自救方法，之所以最后欠下60多万元，李志说自己的“赌”性太大，这个“赌”性无关乎赌博，是做事儿，总想试一把，成功了就脱离“苦海”，“太过于相信自己的自制力和挣钱的能力，才会上不了岸，没啥比脚踏实地来的钱快。”
兜兜则是一边做自媒体，一边做一些其他的小生意，最近和一个网友卖脐橙，“你知道吗？但凡给我们点赚钱的机会，就会很珍惜，有个赌徒现在跟我卖脐橙，每天都很认真地记每一笔进出。”
“我得抓紧，不知道哪天银行就会起诉。”兜兜目前负债39万元，其中有信用卡的部分钱，如果不还就有可能会“坐牢”。
其实，很多人和兜兜一样，都在担心“触碰法律底线”，担心欠款和逾期记录“上征信”，毕竟是自己“违约在先”，没能按照贷款时的一些条款执行还款。
律师说法
山东新亮律师事务所律师王飞表示，借款人逾期不还所借之款的话，借贷平台就有权依法对借款人提起诉讼。
依据《民法典》（自2021年1月1日生效）及有关法律规定，合同对逾期付款有约定的应当按照合同约定承担违约责任。但同时法律明确规定在民间借贷中利率不得超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍。这就取决于借贷是民间借贷还是从金融机构的贷款。在合法有效的民间借贷和金融贷款中产生逾期偿还款项的行为，那么就是违约行为，应当承担违约责任。债权人会依法向人民法院提起诉讼，作为债务人会面临被保全财产、被起诉、被限制高消费、被列入失信人员名单等情形。
04
删号重来
11月21日新时报记者和兜兜再次就“网贷人”的生存现状展开聊天，他发来这样一句“行话”——“删号重来”。
其实就是自杀，“重新投胎”做个好人。
11月20日，有网友找兜兜倾诉，“兜兜，我这几天，选择上路了，想来想去，这人生真是差劲，害人害己。”“我很累了。”
兜兜与网友的聊天
见不到人，兜兜只能隔空安慰。对于这些有自杀倾向的人，兜兜会发信息给他们，基本上每一天，他都得守着那20个群，因为可能一个不留神，就有人继续往更深渊处跌落。最严重的时候，群里每天晚上都有人在策划着“删号重来”，因为他们觉得自己此生再也没有上岸的希望，无法做一个正常人了。
在一些网贷平台上借钱时，需要授权可查看电话通讯录，这就为逾期之后的“爆通讯录”埋下伏笔。一旦开始第一笔借贷，就等于开启了“潘多拉”的盒子，各种意想不到的蝴蝶效应随之而来。把这些人逼到“绝路”的是负债额、是催收电话、是利息，还有自己的亲人。
兜兜的一个群友正在处于“强制上岸”中，每天会发好几遍信息问他要不要接催收电话？短信要不要回？催收加微信要不要通过？家里人接到电话怎么办？朋友接到电话怎么办？
这种担心，是很多“网贷人”的煎熬。
面对“你想过自杀吗”这个问题，李志沉默了好一会儿，“不知道”三个字其实就已经暴露了他的真实想法，不是没有，只是不想承认。
05
年轻“负翁”
“网贷人”绝大部分是青年人，之所以沉溺在“网贷”里，除了陷入套路贷之外，就是过度超前消费，透支未来的钱，成为年轻“负翁”。
关于网贷，李志和兜兜说，确实在最初的阶段帮到了自己，短时间内提高了“生活质量”或者是缓解了“生存危机”，尝到了“超前消费”的甜头，但后果确实不在他们意料之中。
支付宝的花呗、京东白条、网购分期等各种平台和方式都在给人们一个超前消费的机会；对于一些较为昂贵或者无法一次性付全款的商品，在自己能够还清借贷的能力下，理性地用这种方式进行消费，没有太大问题；但超前消费还有另外一面，一些年轻人不受控制地买买买，终于令自己无法承担。
李志拥有的pos机和信用卡
“我大学室友借网贷买手机，借款从三千元滚到了五万元，因为不敢告诉父母，最后深陷网络赌博，让家里欠下一大笔钱，他也赔上了自己的一生。”这是网友百家在知乎上的回帖，一人超前消费，选择网贷拖垮一个家庭，也不是个例。
李志说，对网贷前期是“爱”，后面是“恨”。为了避免影响到正常生活，建议年轻人还是要学会理性消费，树立正确的消费观，生活才会越过越好。
李志其实是化名，之所以选择“李志”这两个字，那个不愿意透露姓名的“网贷人”说，是希望自己能“理智”，也“立志”能好好挣钱，好好活着。
希望，所有沉溺在“网贷”里的人，早日上岸。（文中图片由受访者提供）
对于网贷
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