四川在线记者 田姣 卢薇
2020年9月，由中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。车险综合改革落地半年以来，部分车主向四川在线记者反映，车险价格不降反涨，涨幅在500-1500元不等。车险综合改革的目的是为“降价、增保”，为何部分车主会出现车险价格不降反升的现象？对此，四川在线记者进行了走访调查。
现象
车险价格走势出现分歧
近日，成都市民李先生接到了来自4S店一位保险客户经理打来的车险续保电话。他家里的小轿车奥迪A6L的车险将在4月1日到期，在到期前应该续缴保费。
去年9月，车险综合改革正式实施后，李先生以为车险的价格应该会有所下降。但在咨询过程中，客户经理却告诉他，今年保费是6538元，与去年的保费相比多了1210元。
无独有偶，成都市民李小姐在今年续缴保费的过程中，也发现车险价格上涨了1500元左右。李小姐将要投保的车是一辆老款奔驰，“购买以来从未出过险，按照车险改革前，保费只需要四千元左右，现在直接上涨到近六千元。”
在人保财险的客户经理郎先生看来，去年车险综合改革后，车险价格走势确实出现了一定的分歧。据介绍，由他经手办理的车险业务，价格上涨的占比在40%左右。“印象比较深的是一辆原价80多万的车，尽管车龄较大，折旧后车价也在30多万，保费上涨了1500多元。”
虽然部分市民反映车险价格不降反升，但在调查过程中，也有不少市民反映车险价格确实有所下调。家住温江区的吴先生发现，今年车险的保费价格比去年略微下降500元左右，保费从上一年的4700元，下降到4200元左右。
也有车主向四川在线记者表示，车险综合改革以后，虽然保费上涨了几百元，但是保障却比以前更加全面、性价比更高。绵阳市民徐先生表示，他的车险在综合改革后续保，从保险公司的产品保障来看，第三者责任险从上一年的200万升至300万，车上人员责任险由5万升至30万，另外还增加了车辆损失险车险为什么离到期越近越贵，在这样的情况下，保费价格只增加了400元左右。
溯因
零整比、出险次数是关键
对于车险综合改革，银保监会有关部门负责人表示，车险综合改革从保护消费者权益出发，通过对价格、保障、服务、机制等多方面的改革，为消费者提供实惠和便利。
据中国保险行业协会发布的《2020年保险业保持稳健运行良好态势》中披露的数据来看，去年全年车险保费同比增长0.69%，较上年同期下降3.83个百分点，去年四季度当季车险保费由上一年同期增长5.96%转为下降10.43%。
这也意味着，车险价格从整体上确实有所下降。但为何又有不少车主反映价格“不降反升”？
据四川在线记者调查了解车险为什么离到期越近越贵，改革后旧车保费因为车型和使用类型不同变化幅度有差异，部分高风险车型保费有小幅上涨。
具体来看，导致部分车主感觉车险涨价比较明显的，一方面是车型因素，综改之后，特斯拉、BBA（宝马、奔驰、奥迪）等高端车型商业车险价格涨幅会比较明显。据上述客户经理介绍，因为这些车型的零整比高、维修费用高企，所以在此次改革的车型分档中，被提至最高级别，其商业车险涨价幅度会尤为明显。
另一方面则是在过去用车过程中的出险次数。在本次车险综合改革中，将无赔款优待系数考虑的赔付记录范围，由前1年扩大到前3年。以前是前一年没出险，本年车险就有优惠，但车险改革之后，就要考察过去3年的出险次数，“如果过去3年出险次数较多，车险‘综改’后反而保费会上升。”上述客户经理提出。
此外，车险综合改革后，车险销售人员的返佣被严格管控。有业内人士认为，在改革前，保险公司的整体车险保费定价较高，用来做推广的费用空间大，改革后，整体保费定价低，市场推广费用少空间小，所以车险返佣被禁止后，有车主会觉得优惠少了。
监管
更加考验险企经营水平
“此轮车险综合改革前，四川的车险费率为全国最低的地区之一，且存在一些结构性特征，如商业车险中的车损险定价较低、亏损严重，过去3年每年约亏10亿，而与之相对的是第三者责任险定价偏高，每年赢利约12亿元。两相抵消，全省约300亿元的车险承保规模，但年利润仅有2亿元。”四川银保监局相关负责人分析表示，综合改革后，做到了“对每一张保单精准测算”，让费率状况与风险状况更匹配。但因为原本基数就较低的原因，省内公众感知到的降幅相比其他地区可能不太明显，另从车型来看，15万以下的国产车比进口车保费下降的概率更大。
他还建议，除了比较保费高低，车主应更关注保障范围和结构的变化，综合改革后的车损险将盗抢险、玻碎险等6个附加险并入其中，同时第三者责任险的基准保费也大幅降低了40%-60%。
“对大多数车主来说，车险投保更划算了。但这也更加考验险企的经营水平。”上述负责人透露，从最新数据来看，2021年初全省存量保费下降20%，赔付率却增加了10%。头部公司还可凭借规模化分摊成本，中小公司或面临较大压力，需要花更多的成本获取客户。“随着改革深化，压力还在逐步释放，险企的成本控制能力将成为核心竞争力。”
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