民营银行“高息”揽存，会不会出现严重的经营亏损？
文：有料的银姐 编/图：小天
自从上世纪90年代，民生银行作为新中国境内的首家民营商业银行开业以来，中间有10多年时间都停滞了发展。
但是从2015年开始，民营银行又迎来了一轮爆发式增长，如雨后春笋开始不断出现在大家的视野当中。截止2018年年末，我国境内已经共有17家民营银行开业经营。
民营银行的历史
自从民生银行开业将近2年之后，在2014年7月，银监会批准了深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行这3家民营银行的筹建申请，随后，又在同年9月批准成立了浙江网商银行、上海华瑞银行。
到了2016年，更是一共有12家民营银行获批拿下银行牌照。
在开业时间上，2014年拿到批文的民营银行于2015年正式开业，第二批则分别于2017年及2018年开业。
银行经营，存款为本。
这指民营银行当中，有一些为了与工农中建等国有银行，还有招商中信光大兴业平安浦发等等股份制银行，还有各家城商行、农商行竞争抢夺城镇居民存款市场，以高达5%以上的利率吸引储户，个别民营银行的定期存款利率甚至高达5.45%-5.65%。
那么，就引起了很多市民产生这样的疑问：这些民营银行吸收存款的利率比那些国有银行高出那么多，会不会因此入不敷出，而产生经营亏损，进而可能导致倒闭结业的现象？！
毕竟，储户们将钱存进银行，最为看重的就是它们的安全性。
对此，银姐可以很确定地告诉大家：这批民营银行当中银行如何挣钱，的的确确已经有出现经营亏损的了！
回顾一下民营银行的经营情况
由于这些民营银行当中，除了最早开业的民生银行之外，都并非上市企业，它们的财务报表无需按季度对外公布和披露。
因此，要完全了解它们的财务和经营状况，还是花费了银姐一些功夫去收集资料。
截止目前，仅有12家民营银行对外公布了近年的经营数据，各家银行2017年的经营财务情况见下图：
从上图当中，我们可以看出，总部位于山东省的蓝海银行，其2017年的净利润为-0.98亿元，也就是说它出现了近1亿元的亏损；而另一家民营银行银行如何挣钱，苏宁系的苏宁银行，经营盈利只有区区18.9万元，基本持平。
其余5家未公布经营财务数据的民营银行，不排除有更差的经营财务数据表现。所以说，目前民营银行的的确确已经出现经营亏损的了。
民营银行是怎么亏的？
为什么在普通老百姓心目中，银行是做稳赚不赔生意的，怎么也会出现经营亏损？
这是因为在银行开业之初，会有大量的成本支出，比如说要招聘人员、搭建服务器、租赁办公场所、购置办公设备及办公用品等等。
而在开业早期，存款吸引规模较小，继而影响了贷款业务和其他银行业务的开展，导致了收入较少。
因此，在商业银行开业初期，经营利润为负数并不足为奇。
但随着时间的推移，只要这些银行的负债业务（主要是存款）和资产业务（主要是贷款），还有中间业务增长正常，最终的经营利润还是能转负为正。
目前民营银行的经营策略是：存贷款利率“双高”
虽然目前民营银行为了吸收存款，拟定的存款利率要远远高于国有银行。但是银行经营管理者们也并不是大公无私的只会做亏本生意。
羊毛最终还是出在羊身上！商业银行的最主要经营利润来源就是：息差，也就是贷款利息收入减去存款利息支出的部分
那么，这些民营银行的贷款利率又是多少呢？
以微众银行为例，其贷款利率范围为每日万分之二到万分之五水平，折算下来，年化利率高达7.3%到18.25%，显然其贷款利率要远高于存款利率，而且息差率也远高于国有银行和股份制银行。以招商银行为例，它2018年上半年的净息差为2.54%。
因此，这些民营银行未来在经营当中，做好风险控制，将贷款不良率控制在合理范围之内，那么这些民营银行的经营，依然会是有可观盈利的。
银姐继续以微众银行为例，它于2015年正式开业，到2017年时经营利润已经达到了14.48亿元，财务状况相当喜人。
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