听活水货到付款-风云变幻，打破网购格局的新势力——分期电商

随着消费升级和消费观念的改变，越来越多人的网购习惯，从“货到付款”转向了“分期付款”，催生了一种新兴的电商模式——分期电商。

所谓分期电商，就是在传统电商基础上，嫁接上可分期付款。目前分期电商主要分为三类：

一类是以分期付款为主要交易方式的新兴电商平台，代表性的有分期乐、趣店等；另一类是依托传统电商平台应运而生的分期付款工具平台，如蚂蚁花呗、京东白条等；还有一类是一些垂直细分领域的分期电商平台，如途牛、租了么、农分期等。

近年来，分期电商发展迅猛，已经覆盖日常生活的多个场景，包括网购、旅游、教育、租房、家装、农业等领域，从整个电商大生态中脱颖而出、异军突起，成为一股不可忽视的力量。

以风头正劲的趣店为例听活水货到付款，3月中旬，趣店集团发布了上市之后的首份全年财报，趣店出色的盈利能力得到体现。年报显示，趣店集团2017年全年总收入达到47.8亿元；全年净利润达到21.6亿元，相较2016年同期的5.8亿元增长275.3％。

问渠哪得清如许，为有源头活水来。趣店营收的强势表现，只是分期电商崛起的冰山一角。推动分期电商平台发展的背后动能听活水货到付款，则是以90后为主的年轻消费群体。

90后撑起分期电商半边天

日前，艾媒咨询和中山大学联合发布的《2017年中国分期电商市场行业研究报告》显示，2017年中国分期电商用户规模预计达0.95亿人，未来用户市场仍将保持较高增速，2018年用户有望增至1.70亿人。

艾媒咨询数据显示，在目前近1亿分期电商用户中，年龄在19-25岁人群（即90后人群）占比65.8%，是分期电商的主要客户群，其中男性占比61.3%；从收入来看，分期电商用户月收入水平在5001-8000元的中等收入人群占比34.9%，为分期电商最主要客户群。

为何越来越多的年轻人“爱上”分期付款？

最主要的原因在于消费升级。主体为90后的年轻人，本身就处于人生中消费意愿最强的年龄阶段，消费升级概念铺开后，年轻人对高品质、大品牌商品的需求量日益提高。唯一的阻碍是消费能力。大部分刚上班的年轻人薪资水平不高，面对一些高价商品，常常有心无力。而分期付款的产生，则解决了消费能力弱的问题。

这样一来，年轻人自己有消费意愿，分期付款弥补了其消费能力不足，分期电商市场就拥有了源源不断的动能。

另一个原因在于付款灵活方便。艾媒咨询数据显示，2017年，在消费者对分期付款消费满意因素的调查中，除去“可以购买高价商品”、“可以提高生活质量”等体现消费升级的满意因素外，“借款简单方便”占比47.6%、“付款方式灵活多样”占比32.8%。对于年轻人来说，能够自由灵活的安排可支配收入，十分重要。

从分期付款用户的购买偏好看，手机通讯成为最受青睐的品类，占比高达62.4%，紧随其后的是电脑办公和家电家居，占比分别为41.8%、22.8%。总体上看，选择购买3C数码类产品的分期电商用户最多。一来3C数码类产品普遍价格较贵，二来也反映出高科技电子产品是年轻群体消费升级的重要品类。

分期电商带动消费金融发展

分期电商过去一年的高速发展同样带动了互联网金融的发展。互联网金融自诞生以来，一度野蛮生长导致乱象丛生。政府出台相关法律法规严加整治后，整个互金行业进入了一个转型期。

而作为互联网金融的一个分支，消费金融在分期电商的带动下，已经脱颖而出，走上正轨。

通过分析分期电商产业链，不难看出，分期电商平台本质上是互联网金融借贷平台。

整个分期电商产业链分为四个部分：商品供应方、资金供给方、电商平台、分期消费用户。

商品供应方包括商品供应商、物流服务公司、提供金融风控技术的企业；资金供给方包括金融机构和个人投资者。

因此，整个产业链非常清晰：商品供应方和资金供给方，分别向电商平台提供商品及资金；随后电商平台通过分期还款的模式，变相的把钱借给消费者用于购买商品；最后，消费者分期还款产生的月息，一部分作为资金利息，还给资金供给方，剩下的则作为电商平台自己的收入。

在金融风险可控、政策监督有效的前提下，分期电商变相催生的消费金融，发展空间非常广阔。一来分期消费的市场需求非常强，二来分期电商的品牌效应已经突显。

艾媒咨询数据显示，90后市场2017年分期电商品牌影响力排名中，位列前三名的分别是：分期乐、蚂蚁花呗、京东白条。

恰巧在2017年，这些互联网品牌纷纷与传统银行展开了合作，释放了互金行业积极健康的信号。2017年3月，乐信（分期乐母公司）与招商银行信用卡展开合作；蚂蚁金服牵手建行；2017年6月，京东与工行展开合作。

这几家平台在2017年也取得了相当不错的成绩。“双11”时期，分期乐商城下单金额同比增长6倍；京东白条支付交易额同比增长450%。

未来，随着新零售概念的进一步升级，分期消费有望成为网购市场的中坚力量；分期电商亦有望成为电商领域的标配。消费金融作为探索互金行业未来的敲门砖，效果良好，普惠金融的春天，值得期待。

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