一直以来,无马哥每天的日常都离不开解答“甲平台安不安全”、“乙平台靠不靠谱”这类问题。
可能是财迷们关注无马识财收获不少吧,近段时间,大家的财商升级了,改问:XX平台能活过3个月吗?8月前没问题吧,诸如此类。
可惜,无马哥既非千手观音,也非股神,更无缘肿瘤专家,看不了那么多,预判不了人家生死,当然也不能保你在崩盘前一天成功退出。
但是有个简单的大原则,可以保你安全:抛弃侥幸心理,向资优生靠拢,远离差生(也就是那些合规性不好的平台)。
离八月底的新规大限已不到半年,大部分平台都处于整改中。要达到完全合规不容易,但无马哥觉得核心指标不外乎几个:存管、去刚兑、限额。
如果一个平台上述几点都还没到位,几乎就是网贷界的”学渣”了——要么能力不行,要么不上进。
而面对钱的问题上,多半就是不、靠、谱。
下面来一一分析。
一、银行存管问题。
这是个合规的硬指标,无马哥不久前专门写文章分析过,直接点链接查看,这里就不赘述。
目前未达标的主流平台中,大部分都在努力对接。在这方面进度落后的,比如迟迟没有存管签约消息的,大家最好先观望,不要贸然下手。
另外哪个平台能借到钱,部分中小平台还在用第三方支付+银行形式的“联合存管”,更有甚者以“银行级资金监管”这类字眼,很明显是打擦边球的宣传方式——并无银行存管之实。
随手举例一个不合规的联合存管
二、去刚兑问题问题。
网贷新规明确写明,一方面,平台不得向出借人(即投资人)提供担保或者承诺保本保息;另一方面,出借人要了解项目信贷风险,并自行承担借贷产生的本息损失。
就是说,监管要求平台只能恪守信息中介角色,去除刚性兑付的承诺——因为这只不过是安慰或欺骗投资人的空口支票而已。
无马哥对“去刚兑”的话题,去年就专门写文章分析过。官方之所以这么规定,是为了防范金融风险积聚,怕出大问题。最近两会的政府工作报告上,也专门提了要防范互金风险。
不过,现阶段这个要求在很多普通投资人看来,会很不适应。网贷平台们也熟知这个心理,所以在宣传推广中喜欢打出“承诺100%本息保障”的字眼,看到这类宣传的都要远离!
需要提一句,保本保息的说法是违规的,但第三方担保或风险备付金方式没有问题。
三、借款限额问题。
新规指明了网贷行业小额分散的方向:个人在一个平台最多只能借20万,企业在一个平台最多只能借100万。
这个要求让不少做百万级、千万级甚至上亿企业借款标的平台头疼不已。对这类平台要达到整改要求,必须努力进行业务转型,发展借款金额较小的客户。
但资产端的整改非一朝一夕,尤其是依靠平台母公司背景发展客户的一类平台,企业客户资源几乎是命脉。这些平台如何度过整改期存在很大不确定性,在平台转型成功前,建议慎投这类平台。
怎么了解平台这方面做得好不好呢?在指标上,限额未达标的平台,会体现出人均借款金额高,或者前10借款人占比高。大家可以借用第三方数据网站,比如贷罗盘网站进行交叉查询。(数据不一定完全及时准确,可作为参考)
举例一个分散度“极弱”的平台的贷罗盘数据
除了企业借款标的的平台容易超标,有转型困难外,做房产抵押贷的平台,也容易存在限额问题。
为了方便大家了解哪些大平台有这方面的问题,无马哥在这里整理出一个清单,供大家参考。下面的清单是根据网贷之家1月份百强平台,结合贷罗盘的数据做交叉查询,整理出其中分散度偏弱的名单。
数据来源:网贷之家、贷罗盘。有无马识财()整理制作
对于表中分散度“极弱”的平台,在业务转型方面有很大挑战。无马哥建议最近半年里谨慎投资,不妨先暂时观望,或至少需要考察其他基本面情况再做决定。
其实,这里列出的平台,还远不是最需要警惕的,因为他们规模比较大比较知名,大家投的几率比较大,所以在这里拎出来说。还有大量不知名的中小平台,更需要注意了——原则上你没把握的中小平台,近期就尽量别投了。
还有两点这里也简单提一下。
一个是电信许可证和备案问题。虽说这跟存管一样是刚性要求,不过在我看来这只是走个程序。如果基本面不错,能上存管的,备案问题不大,大家不必太纠结这点。
另外一个是信息披露问题。其实无马哥一直很看重信披,也一直建议大家,对信披不好的平台尽量慎投。不过呢,信披的完善有一个时间问题哪个平台能借到钱,这方面大家可酌情结合上面其他几点考虑吧。
总体而言,银行存管、去刚兑和小额分散这几点把握好,投了网贷就不用再整天提心吊胆了。
老规矩,有话咱们留言区聊。
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