利用银行漏洞刷钱-银行职员利用漏洞实施诈骗，为何银行和支付公司都要承担责任？

银行职员利用漏洞实施诈骗，为何银行和支付公司都要承担责任？

作者/郭灿炎律师

【案情简介】

2018年6月开始，某银行原工作人员叶某因沉迷网络赌博，在工作、生活中不断窃取、收集客户的身份信息，将这些信息录入内部系统，并利用不需要客户填写申请、只要提供身份信息资料即可办理等管理上的漏洞，同时，利用在该银行工作期间负责会计、电子银行业务和信用卡的录入及到总行领取信用卡、发放信用卡的工作便利利用银行漏洞刷钱，冒用客户名义在某银行处申请办理180张贷记卡、19张福民卡、截留他人4张福民卡，共计非法持有203张他人银行卡。

嗣后，叶某用自己的手机号码将以上银行卡激活，并利用到某银行分行办理福民卡额度升级时获得的授信密码，擅自将自己持有他人福民卡额度提高到100万，或将信用卡额度提高到5万，并刷卡透支。

同时，叶某使用同一身份证向某支付公司申请办理POS机10台，该10台POS机对应的商户工商登记均系伪造，叶某先后利用上述1-9台POS机通过1533笔刷卡套现的方式实施信用卡诈骗，套取资金进行赌博。而且，叶某在刷卡套现交易实施诈骗时，有921笔交易存在着某支付公司变造商户名称、编码等交易信息，并将变造后的信息发送给某银行及银联系统，最后致使该银行资金损失.58元。

【判决结果】

1、该支付公司承担银行经济损失30%的责任即赔偿银行.77元。

2、剩余70%的经济损失由该银行自行承担。

【律师解读】

1、银行为什么承担主要责任？

近年来，银行职员利用职务便利泄露储户信息、存款时掉包给予假存单、暗箱操作转走储户资金、在银行存款被忽悠变为理财等银行信任危机事件报道屡见报端。银行是经营信任的行业，公众的信任是银行业生存发展的基础，赢得了公众信赖，银行的存款和负债才可能增多，资产才可能积累。中国人自古就有忧患意识，把金钱储蓄当作一种生活习惯，普通老百姓最后的底线就是银行存款。一旦银行作为钱袋子的安全感丧失，老百姓就会想将钱取出来，银行就可能面临破产倒闭的风险，引发金融界混乱。

本案中，作为银行职员的叶某利用职务便利及银行系统漏洞，冒用客户名义申领信用卡并用自己的手机进行激活，刷卡透支用于网络赌博，给银行造成重大经济损失。从事故发生原因来看，叶某本人利欲熏心，触犯信用卡诈骗罪被判处无期徒刑，已经遭到法律严惩；但作为银行，就是因其存在明显的管理漏洞，才给犯罪分子叶某有了可乘之机，“本案中叶某利用其在原告（银行）贺家桥支行负责会计、电子银行业务和信用卡的录入及领取信用卡、发放信用卡工作便利，利用管理上的漏洞，冒用客户名义申办信用卡，擅自提高信用卡额度，伪造营业执照向某支付公司申请POS机进行诈骗犯罪行为，致使原告巨额损失”“作为信用卡发行机构的银行显然存在管理上有漏洞的过错，应当对其自身财产损失负主要责任”。

2、支付公司为什么也要承担责任？

作为中国银联成员机构的支付公司，在申请成为中国银联成员机构时，承诺在开展信用卡业务中遵守中国银联颁布的包括《银联卡业务运作规章》《银行卡收单业务管理办法》等在内的各项规章。

根据《银行卡收单业务管理办法》第七条、第八条、第九条的规定，收单机构应了解客户，确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担收单管理责任，应谨慎或拒绝为存在不利信息的商户提供收单服务，审核结算账户的合法性；《银联卡业务运作规章》第二卷第三章要求收单机构做好商户培训、维护和走访，及时了解和掌握商户经营状况，做好高风险商户大额、异常交易跟踪。

本案中，叶某向支付公司申领10台POS机时所提供的10商户营业执照均系伪造，而且所提供的10户商户营业执照中出现营业场所与发证机关有明显不相符的瑕疵，支付公司的审查没有尽到“应当遵循‘了解你的客户’原则，确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户”、“应当对特约商户实行实名制管理，严格审核特约商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料。而且，支付公司存在交易中变更交易信息、误导发卡机构审核、逃避监管的行为。显然与中国银联颁布《银联卡业务运作规章》《银行卡收单业务管理办法》相悖，导致叶某实施信用卡诈骗时有机可乘，犯罪行为得逞。故，支付公司有不可推卸的过错责任，应承担银行财产损失的次要责任利用银行漏洞刷钱，也即本案中法院判决承担30%的损失赔偿责任。

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作者简介

郭灿炎，北京市盈科律师事务所专职律师，《盈科一日一法》编辑，天津市金融消费纠纷调解中心调解员，印度奥斯马尼亚大学法学硕士，北京大学法学学士。先后从事企业管理咨询和法律合规服务多年，有丰富的大型国企、跨国公司的企业管理和互联网支付机构法律合规实践经验，擅长企事业单位常年&专项法律服务，民商事诉讼仲裁、金融支付领域刑事合规咨询及刑事辩护。

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